Начало нового учебного года — это стресс не столько для учеников, сколько для их родителей. За время каникул дети расслабились, меньше обращают внимание на опасности. Вот в этом и кроется опасность: многие родители считают, что уже с 8–9 лет можно отпускать детей в школу одних. Однако дорога в школу сопряжена с опасностью травматизма, да и на переменах юные непоседы ведут себя по-разному.
Сделать последствия травмы менее тяжелыми и менее затратными для семейного бюджета может страховой полис — возмещение по нему позволит оказать ребенку качественную медицинскую помощь и реабилитацию. О том, на что стоит обратить внимание при страховании, рассказывает Юлия Бакуменко, директор Омского филиала «Росгосстраха».
Юлия Анатольевна, насколько сегодня востребовано страхование детей от несчастного случая?
Рынок детского страхования в нашей стране в последнее время активно развивается, в то же время доля застрахованных детей в России весьма невелика — лишь порядка 3–5 % наших непоседливых юных соотечественников защищены страховыми полисами. Перспективы дальнейшего роста не вызывают сомнений, поскольку именно в этом сегменте объединяются интересы простых граждан, руководителей образовательных и спортивных школ, организаторов детского отдыха и страховщиков.
Какие риски включает стандартный полис от несчастного случая?
Если коротко, то в базовую программу «Ваша защита» «Росгосстраха» входят риск травматизма, инвалидности, летального исхода. По договору предусмотрена выплата части страховой суммы — в зависимости от степени тяжести травмы. Либо выплата полной страховой суммы, если несчастный случай привел к инвалидности или к самым печальным последствиям.
К базовым рискам может быть добавлен, например, риск «спорт» — если ребенок планирует заниматься любительским спортом в учебном заведении или в секции в свободное время.
Мы говорим про школьников, а в каком возрасте вы бы порекомендовали страховать детей от несчастного случая?
Травмоопасный возраст у детей начинается примерно с года, когда малыши учатся ходить, при этом часто теряя равновесие, ударяясь и падая. И чем старше становятся дети, тем, согласитесь, рисков больше: помимо травм, могут быть ожоги, порезы и т. п. Так что по-хорошему страховать детей от несчастного случая нужно, начиная едва ли не с пеленок.
Но в целом по нашей многолетней статистике, самая рискованная категория — это школьники в возрасте 11–15 лет: в начале учебного года на эту категорию приходится порядка 65 % поданных в компанию заявлений. Младшая школа, или мальчики в возрасте 7–10 лет, составляют порядка 35 % обращений. Самые осторожные старшеклассники — по этой категории подают порядка 5–6 % заявлений.
У девочек самый травмоопасный возраст в младшей школе: порядка 55 % поданных в компанию заявлений касаются пострадавших в возрасте 7–10 лет. Взрослея, девочки становятся более осмотрительными: на среднюю школу, а это период с 11 до 15 лет, приходится порядка 30–35 % заявлений. Страховые выплаты по старшеклассницам (16–17 лет) занимают порядка 5–6 % поданных заявлений.
Если бы полис от несчастного случая мог предотвратить эти травмы…
Это было бы прекрасно, но у страхового полиса другая задача — гарантированная денежная выплата, которую родители могут потратить на лечение и реабилитацию ребенка. Ведь последствия любой травмы могут быть непредсказуемы, и, чтобы снизить риски, требуется качественное лечение и реабилитация, а это уже подразумевает затраты. Полученные по страховке деньги минимизируют траты родителей на лечение и восстановление ребенка.
Юлия Анатольевна, какова, по вашему опыту, оптимальная страховая сумма?
Полис от несчастного случая с минимальной страховой суммой, только «для галочки» — например, когда без страховки ребенка не допустят в спортивную секцию или на соревнования — не позволит в полной мере воспользоваться преимуществами этого продукта. А они заключаются в том, что дают возможность выйти за рамки государственной программы ОМС и покрыть расходы на транспортировку ребенка, на лечение с использованием более высокотехнологичных методик, на приобретение дорогостоящих лекарств, на нейтрализацию негативных последствий после травмы или болезни.
Судите сами: какую можно получить страховую выплату за, например, перелом руки, если ребенок застрахован на 50–100 тысяч рублей? Анализ страховых случаев, проведенный специалистами нашей компании, свидетельствует: чтобы получить достаточную для достижения вышеуказанных целей выплату, страховая сумма должна быть не менее 300–400 тыс. рублей. По статистике, у детей самые частые травмы — это перелом лучевой кости руки и перелом ноги. По правилам расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, в первом случае выплачивается 6 % страховой суммы, во втором — 10 %. Вот и считайте.
Приведу несколько примеров: 150 тыс. руб. получили родители мальчика за сломанную на тренировке ключицу; более 100 тыс. руб. — после падения ребенка с лестницы и перелома грудного позвонка. Согласитесь, что весомая помощь.
Юлия Анатольевна, сколько может стоить страховой полис? И на какой период можно страховаться?
Цена полиса зависит от многих факторов. В первую очередь, от программы страхования, суммы, на которую застрахован ребенок, перечня включенных в договор рисков, периода, в течение которого действует страховой договор. То есть, страховой полис может стоить и сто, и пятьсот, и тысячу рублей — все зависит от вышеперечисленных факторов. Но в целом страхование ребенка от несчастных случаев — достаточно недорогая программа, которая доступна большинству российских жителей. Если все же погружаться в цифры, то в среднем по рынку стоимость страхования от несчастного случая составляет 0,5 % от суммы страхового покрытия.
Что касается сроков, то подавляющее большинство клиентов компании страхуют своих детей на год. И это удобно. Но родители могут застраховать детей и на меньший срок, например, на время поездки — на дачу, экскурсию. В нашей практике такие примеры тоже есть.
Недорого, конечно, но наверняка есть варианты сэкономить на стоимости полиса?
Да. Полис будет стоить дешевле, если застраховать группу детей. Или застраховаться всей семьей. В «Росгосстрахе» есть специальная программа «Ваша защита», застраховаться по которой могут как дети, так и взрослые. Конечно, такой полис в расчете на одного застрахованного будет стоить дешевле. В любом случае, вариант страховой защиты можно подобрать всегда, самое главное — это здоровье: ведь недолеченная в детстве травма потом может напоминать о себе всю жизнь.
Безопасность детей — не та сфера, где можно полагаться на случай. Заранее оформленная страховка с хорошим покрытием — это разумная и необходимая мера, которая в критический момент позволит семье сосредоточиться на главном: здоровье ребенка, а не на срочном поиске средств из семейного бюджета на восстановление.
ПАО СК «Росгосстрах», лицензии Банка России на осуществление страхования ОС № 0001 — 02, выдана 23.12.2019, СИ № 0001, СЛ № 0001, ОС № 0001 — 03, ОС № 0001 — 04, ОС № 0001 — 05 и на осуществление перестрахования ПС № 0001, выданы 06.06.2018; бессрочные.
Реклама. ПАО СК «Росгосстрах», ИНН 7707067683. Erid:2VtzqxKgyQg