И вот вы пришли домой, заварили чай, налили его в кружку, развернули фантик, закрыли глаза в предвкушении удовольствия, поднесли конфету ко рту и… Оказывается, что они похожи на ваши любимые только формой. Все остальное — начинка, покрытие, состав — абсолютно другие. Не то чтобы есть их невозможно, нет. Но вы хотели совсем другое.
Вы идёте в магазин, чтобы вернуть конфеты и деньги, но вам говорят: «Извините, вы сами их купили. Так что кушайте, пока не кончатся. Тогда и приходите за новыми».
А начинка-то не та
Описанная ситуация довольно распространённая. Она называется мисселингом, дословно «неправильная продажа», когда один продукт продается под видом другого. Это может случиться где угодно: на овощном рынке, в строительном магазине. Героиня нашей истории, Галина П., столкнулась с мисселингом в банке.
«Мы с мужем решили всей семьёй поехать в путешествие. Полгода откладывали деньги, кое-что уже накопили и подумали, что безопаснее отнести их в банк и открыть вклад на год. Ставки сейчас, конечно, невысокие, но в домашней копилке даже небольшие проценты не набегут», — рассказывает Галина.
«Мы после отпуска обычно сильно ужимаемся, потому что все деньги тратим на отдыхе. В этот раз решили сделать запас. Но в результате остались без отпуска», — вздыхает девушка.
В банке менеджер стал убеждать Галину открыть не простой вклад, а «инвестиционный».
«Он говорил, что это обычный вклад, но только с повышенными процентами. Что условия такие привлекательные, что я чуть ли не последний клиент, которому их предлагают», — делится Галина.
Менеджер показал Галине рекламные бумаги, в которых он подчеркнул фразу «полная защита капитала» и вообще настаивал на том, что более выгодного вложения денег не найти.
«Он нарисовал на листочке две суммы. Одну, которую я получу, если открою просто вклад. Другую — если воспользуюсь его предложением. Разница была почти в 20 тысяч. Я была так впечатлена! Даже подумала, что сможем обновить стиральную машину», — качает головой Галина.
Она не стала читать весь договор — только те места, на которые обращал внимание менеджер. А там всё выглядело впечатляюще.
«Я, правда, поинтересовалась, почему договор не с банком, а со страховой компанией. Но менеджер убедил меня, что это партнёрская программа, которая позволяет получить повышенный доход», — сетует девушка.
Всегда читайте «состав на этикетке»
Через полгода Галине срочно понадобились деньги, и она решила закрыть свой «вклад».
«Муж попал в аварию. Сам не пострадал, а машину нужно было ремонтировать. Поскольку он на ней работает, надо было сделать это как можно быстрее», — вспоминает Галина.
Но забрать деньги не удалось. В банке сказали, что никакого вклада у нее нет, и нужно обращаться в страховую компанию. Там менеджер объяснил Галине, что если она сейчас заберет деньги, то сможет вернуть только выкупную сумму, а это было меньше 50 тысяч, потому что вместо вклада она купила полис инвестиционного страхования жизни — ИСЖ, причем сроком на три года. Это стандартный срок действия таких договоров.
Евгений Хацкевич, начальник экономического управления Сибирского ГУ Банка России:
«Большинство полисов ИСЖ предусматривают страховую выплату по риску дожития. То есть получить обратно деньги и инвестиционный доход (если он будет) можно только тогда, когда закончится срок действия полиса. При досрочном расторжении страховая компания вернет только выкупную сумму. Ее размер прописан в договоре, но обычно она значительно меньше стоимости полиса».
Галина решила не забирать деньги до конца срока. Получалось, что потеряет 150 тысяч. А это большие деньги. Говорит, надо было быть внимательнее. Но привыкла доверять банку, да и менеджер так убедительно говорил.
Самое обидное, что нет никаких гарантий, что и в конце срока Галина получит обещанный менеджером банка доход.
«Гарантированной может быть только доходность по вкладам. Во всех остальных случаях есть риск не только не заработать, но и потерять деньги. Галина изначально хотела открыть вклад — это правильное решение, исходя из её конечной цели — накопить на отпуск. Но менеджер поступил некорректно, трижды ввёл в заблуждение: подменил вклад полисом ИСЖ, сдвинул срок договора с одного года до трёх лет и умолчал, что нельзя без потерь досрочно забрать деньги», — рассказывает Евгений Хацкевич.
Непредсказуемый процент
Инвестиционное страхование жизни — это гибрид классической страховки и инвестирования. Держатель полиса ИСЖ может получить инвестиционный доход по нему, а при наступлении страхового случая — еще и выплаты. Однако этот доход не гарантирован, поэтому инструмент не подходит для накоплений или сохранения средств.
Был ещё один нюанс, о котором Галина узнала от страховщика. Оказывается, что из 200 тысяч, которые она передала в банк, 10 тысяч забрали в качестве агентского вознаграждения. Так что по итогу девушка получит обратно даже не всю сумму.
«Пришлось брать кредит, чтобы отремонтировать машину. И это при том, что деньги у нас были, но воспользоваться мы ими не могли. Вместо накоплений — сплошные убытки, да ещё и отпуск сорвался», — вздыхает Галина.
К сожалению, случай с Галиной не единичный. Только за первый квартал 2021 года от жителей Новосибирской области в Банк России поступило 12 жалоб на мисселинг, из которых половина связана с продажей ИСЖ вместо открытия вклада.
«Мисселинг — это недобросовестная практика, но юридически нарушения нет. Даже доказать его очень сложно, только если есть видео- или аудиозапись, на которой слышно, как менеджер намеренно вводит в заблуждение. Главное спасение от мисселинга — читать договор и задавать вопросы. Многие привыкли доверять людям в банках и других финансовых организациях. И в большинстве случаев доверие оправдано. Но всё-таки бдительность никогда не помешает, особенно там, где речь идёт о деньгах», — добавил Евгений Хацкевич.
Подписывайтесь на нас в Instagram.