На что обращать внимание при оформлении займа и как отказаться от дополнительных услуг. На эти вопросы порталу Om1.ru ответил заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Сергей Жаботинский.
Сергей Владимирович, такое ощущение, что перед Новым годом люди штурмуют магазины и скупают всё подряд. Иногда, если денег не хватает, но очень хочется «урвать» товар по акции, оформляют рассрочку или заём. На что нужно обращать внимание при оформлении микрозайма, чтобы после праздников не пришлось затягивать пояса потуже?
— Я бы посоветовал использовать заемные деньги только на те покупки, которые действительно необходимы. Иногда скидки на самом деле оказываются «не настоящими» и цена без акции может быть ненамного выше, а то и ниже «новогоднего предложения». В этом случае имеет смысл посмотреть цены на данный товар у конкурентов.
Если же скидка окажется реальной, то оцените, какой будет переплата за пользование заёмными деньгами. Прибавили? Если цена товара всё еще привлекательна, тогда можно оформлять заём. Если выходит дорого, лучше подкопить и купить товар без скидки или дождаться следующей распродажи.
Но все-таки, если очень хочется купить товар перед Новым годом, а денег на него не хватает, как подобрать кредитора?
— Первый, самый главный шаг — оценить свою платёжеспособность после праздников. Сможете ли вы внести деньги по графику с учетом длинных выходных? Только если вы точно уверены, что сможете рассчитаться по обязательствам, переходите к выбору кредитора.
Для начала стоит выяснить в магазине, не дают ли они товар в рассрочку. У крупных сетей такая опция есть довольно часто. Тщательно изучите все условия, нет ли скрытых процентов и особых условий возврата.
Третий вариант — оформить микрозаём. Ставки в МФО выше, чем в банках, — к этому нужно быть готовым. МФО работают с рисковой категорией клиентов, которые часто по разным причинам не возвращают долги. Но зато заём здесь получить проще. В этом году многие микрофинансовые организации пошли по пути банков и начали открывать точки в магазинах-партнёрах. Но для таких проектов МФО чаще всего предлагают условия, близкие к банковским.
То есть это не 365% годовых? Насколько меньше?
— 365% годовых, или 1% в день, — это максимально возможная ставка. Она действует в основном для так называемых «займов до зарплаты». Те займы, которые выдают в магазинах на покупку конкретных товаров, чаще всего из другой категории. Здесь ставки существенно ниже, а сроки — дольше. Предельное значение полной стоимости займов (ПСК) устанавливается Банком России раз в квартал. Выше него МФО делать ставки не могут. Но имеют право предложить клиентам более выгодные условия. Например, сейчас если МФО выдает заём на сумму свыше 100 тысяч рублей сроком от шести месяцев до года, то ставка не может быть выше 49,9%. Однако микрофинансовая организация может выдать такой заём под 35% — это её право.
А если ставка по микрозайму подозрительно низкая — это повод для беспокойства?
— Это повод внимательно прочитать договор. Некоторые МФО хитрят и устанавливают льготную ставку на определённый период, обычно несколько недель, после чего стоимость займа увеличивается. Другие могут «вшивать» платные услуги или страховые продукты, которые обойдутся потребителю «в копеечку». Все эти особые условия можно выявить, если внимательно прочитать договор и настойчиво задавать менеджеру вопросы, если что-то непонятно. Есть мобильное приложение «ЦБ онлайн», где операторы могут бесплатно проконсультировать человека, если он стесняется напрямую задать вопрос менеджеру при личном общении. Можно даже сфотографировать те места в договоре, которые вызывают сомнения.
А могут менеджеры не включать платные услуги в договор, а подсунуть их вместе с другими документами под видом обязательных?
— Такая практика, к сожалению, встречается не только в МФО, но и в других финансовых организациях. Услуги или продукты, вынесенные за пределы основного договора, в ПСК не отразятся, но платить за них придется, если вы не глядя поставите под ними подписи. Иногда стоимость таких «приложений» может быть близка к размеру самого займа.
Увидели, что помимо договора займа есть какое-то согласие, дополнительное приложение или что-то еще — не подписывайте, пока не разберетесь, зачем вам это нужно.
В пылу новогодней суеты, когда на счету каждая секунда, хочется быстрее подписать договор и бежать в следующий магазин. А если уже дома, в спокойной обстановке, обнаруживаешь, что подписался на весьма сомнительные условия, что делать?
— От оформленных вместе с договором страховых полисов можно отказаться в 14-дневный срок и вернуть все уплаченные за него деньги. То есть не только страховую премию, но и агентские и разного рода комиссии, которые пришлось заплатить. Этот так называемый «период охлаждения» действует практически на все виды добровольного страхования. Однако если произошел страховой случай, страховка считается «активированной» и деньги за нее не вернуть.
А если случайно купил какую-нибудь услугу, например, теледоктора или «персонального менеджера», что делать?
— Некоторые услуги можно отключить через личный кабинет или обратившись в офис МФО. Например, СМС-информирование.
Но если МФО продала вам услугу сторонней организации-партнера, в каждую придется обращаться отдельно. И, скорее всего, хождение по инстанциям не принесет вам удовольствия, плюс не факт, что вообще удастся вернуть деньги.
Однако с 30 декабря этого года для услуг, проданных при оформлении кредита в банке или займа в МФО, тоже распространится «период охлаждения». При этом с заявлением можно будет обращаться в микрофинансовую организацию, а не только в компанию, которая оказывает проданную услугу.
Но всё-таки бегать с бумажками мало кто захочет. Лучше бы запретить такое навязывание вовсе.
— Навязывание и так является недобросовестной практикой, и в отношении компаний, на которых систематически жалуются клиенты, Банк России принимает надзорные меры.
С 30 декабря этого года каждый банк и МФО будут обязаны получать от каждого клиента согласие на покупку платной опции. Ни одна галочка в договоре не должна быть поставлена без вашего осознанного решения.
Чтобы вы порекомендовали нашим читателям накануне Нового года?
— Стоит отказаться от ненужных трат и покупать только то, что действительно принесёт удовольствие. Я понимаю, порой очень сложно пройти мимо витрины, пестрящей красочными акциями. При этом часто спонтанные покупки не приносят счастья. Новый год — это же не столько про подарки, сколько про семейные ценности. И чтобы их обрести, нужно нечто большее, чем новый планшет или телефон.
Читайте нас в Instagram!
Фото: Сибирское ГУ Банка России (портрет)