Государственная Дума России 19 декабря 2014 года приняла поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Новые положения законодательства вступили в силу
1 октября 2015 года. Теперь объявлять себя банкротом может не только юридическое лицо, но и физическое. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) в России около 580 тысяч человек попадают под действие закона о банкротстве физлиц. Это около 1,5% от общего числа заемщиков в стране.
Кто может инициировать процедуру банкротства?
Чтобы объявить себя банкротом гражданину необходимо с соответствующим заявлением обратиться в арбитражный суд. В законе сказано, что если долги гражданина перед одним или несколькими кредиторами в общей сумме превышают 500 тысяч рублей и он не платит по своим кредитным обязательствам 90 дней и более, то он обязан начать процедуру банкротства. И сделать это необходимо в срок не позднее 30 дней с момента трехмесячной просрочки платежей. Но есть у физлица и право на банкротство. Подать заявление на банкротство могут и те граждане, долги которых меньше 500 тысяч рублей, но решать, принимать заявление или нет, банкротить гражданина или нет, будет суд.
Лариса Кузнецова, пресс-секретарь банка ВТБ24 по СФО:
— Текущая редакция закона содержит некоторые спорные нормы, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам как должников, так и кредиторов зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае трехмесячной просрочки по долгам, превышающим 500 тысяч рублей. Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до шести месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель — замена обязанности должника на право.
Наталья Гвоздкова, руководитель юридической службы ГК «Главбух», обращает внимание и на то, что в законе о банкротстве предусмотрена административная ответственность гражданина, если он в установленный срок не обратится с заявлением о банкротстве в суд. За неисполнение этой обязанности гражданину придется заплатить 1 000–3 000 рублей.
Надо также отметить, что инициировать процедуру банкротства физлица может не только собственно гражданин, но и кредитор или уполномоченный орган, например, налоговая служба. При этом все расходы, связанные с ведением дела о банкротстве в арбитражном суде, лягут на плечи того органа, который начал процедуру банкротства в отношении гражданина.
Специалисты банковского сектора считают, что закон о банкротстве — это один из инструментов цивилизованной работы кредиторов и должников по урегулированию вопросов выплаты задолженности. Его цель не защищать интересы одной из сторон, а максимально учесть интересы всех сторон, и провести реструктуризацию долга и прочие процедуры установленным законом способом. Проще говоря, кредитные организации сегодня и так зачастую готовы идти на компромиссы и пересматривать кредитные условия своих заемщиков. С добросовестными клиентами, у которых возникли временные трудности, банки готовы договариваться. Закон о банкротстве рассчитан скорее на тех проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Также закон позволяет защищать интересы кредиторов, если заемщик совершил сделки по отчуждению имущества. Процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки.
Наталья Гвоздкова, наоборот, уверена в том, что как раз для добросовестных граждан, которые оказались в трудной ситуации и набрали кредиты, которые не могут обслуживать, закон о банкротстве — спасательный круг. Вопрос лишь в том, смогут ли такие граждане обеспечить финансовую сторону процедуры банкротства.
Как происходит процедура банкротства?
Чтобы суд признал гражданина банкротом, человеку необходимо не только подать заявление, но и собрать документы. Председатель Совета Общества защиты прав потребителей «Общественная защита» Владимир Рыжинский объясняет, что документов подготовить нужно много, а дело это хлопотное. Рядовой гражданин вряд ли справится с этой задачей самостоятельно, без привлечения специалистов, за услуги которых, естественно, нужно будет заплатить.
При подаче заявления и документов гражданину придется оплатить государственную пошлину за ведение дела в суде, а также положить на депозитный счет суда 10 000 рублей — будущее вознаграждение финансовому управляющему, которого в процессе рассмотрения дела назначит суд. Финансовый или арбитражный управляющий будет сопровождать все сделки банкрота и кредиторов, искать и распродавать имущество гражданина. Если какие-либо сделки будут совершены гражданином без финансового управляющего, то они будут признаны недействительными. Действовать финансовый управляющий должен не в своих интересах, не в интересах гражданина или кого-либо из кредиторов. Он действует исключительно в рамках полномочий, установленных законом, если он совершает какие-либо нарушения, то от исполнения функций его могут отстранить.
Кроме 10 000 рублей, управляющий после завершения пересмотра условий выплат по долгам гражданина получит также 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов.
После рассмотрения дела о банкротстве судом у гражданина появляется один из трех вариантов решения его финансовых проблем.
Если суд выносит решение о реструктуризации долга банкрота, то начинается кропотливая и долгая работа по поиску таких решений, которые бы устроили все стороны. То есть для банкрота должна быть определена комфортная сумма выплат, но и интересы всех кредиторов тоже следует учесть.
Анна Блинова, начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит»:
— Применение норм нового закона оправдано только в случае действительно крайне тяжелого состояния заемщика. Новый закон позволит такому заемщику создать план реструктуризации своей задолженности и восстановить свою платежеспособность. Кроме того, если у такого человека имеется задолженность перед несколькими банками, то часто возникает ситуация, когда его имущество реализуется по требованию одного кредитора, чьи требования были удовлетворены в первую очередь, а для удовлетворения требований всех остальных кредиторов оказывается недостаточно имущества должника. Новый закон предусматривает возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно, и, соответственно, повышает шанс на погашение долга перед всеми ними. Таким образом, в выигрыше от такого закона остаются все стороны.
Что касается распродажи имущества должника, то долги могут быть погашены деньгами, вырученными от продажи недвижимости, транспортных средств, драгоценностей, предметов роскоши. Но есть и целый ряд предметов, которые изъять в счет погашения долгов банкрота нельзя.
Сколько стоит банкротство?
Специалисты в один голос говорят о том, что процедура банкротства довольно затратна. В среднем она обойдется в 80–100 тысяч рублей. Если учесть, что процедуру банкротства гражданин затевает тогда, когда испытывает финансовые сложности, то сумма весьма внушительна. Да и для кредитной организации, если она начинает банкротить гражданина, это приличные деньги. Далеко не каждый банк захочет их тратить на банкрота.
Каков результат процедуры банкротства?
Кроме того, что за саму процедуру банкротства придется выложить кругленькую сумму, потенциальный банкрот должен быть готов и к тому, что процесс это довольно длительный. Так, с момента подачи гражданином заявления в суд до рассмотрения дела пройдет ориентировочно от 6 до 9 месяцев, а далее в срок до трех лет будет проходить сама процедура банкротства.
В результате процедуры банкротства у гражданина появится возможность для восстановления своего финансового положения за счет наиболее приемлемой схемы расчетов с кредиторами, но этот процесс будет сопровождаться некоторыми ограничениями.
Что грозит лжебанкроту?
Чтобы недобросовестные граждане, решившие попросту избавиться от своих кредитных обязательств, не испытывая при этом финансовых трудностей, не начали массово обращаться в суды, в новом законе предусмотрена уголовная ответственность. Если будет установлено, что гражданин банкротится с корыстным умыслом, ему может грозить до шести лет тюрьмы. В Омском отделении Сбербанка отмечают, что для противодействия мошенничеству при банкротстве граждан будут применяться те же методы, что используются для борьбы с псевдобанкротством юрлиц, в том числе сотрудничество с правоохранительными органами.
Таким образом, гражданину нужно понимать, что банкротство — процесс непростой, длительный и довольно затратный. Банки же придерживаются мнения о том, что закон о банкротстве физлиц, позволит сократить уровень просроченной задолженности, операционные издержки, что, в свою очередь, положительно повлияет на финансовые результаты банков и на стоимость их кредитных продуктов.