Отказ банков от экспресс-кредитов обусловлен тем, что ЦБ планомерно ужесточает требования к достаточности капитала банков и нормам резервирования. Если до 1 января банки на каждый выданный кредит по ставке свыше 45% должны были сформировать резерв 170%, то с начала этого года — 300%. С ссудами по ставкам выше 60% годовых норма резервирования и вовсе была поднята с 200% до 600%. Проще говоря, на каждые 100 рублей, выданных в кредит по ставке выше 60% годовых, банк должен отправить в резерв 600 рублей.
«Банк России фактически выставил заградительные нормы. Даже если номинально кредиты по ставкам выше 45% еще остались в продуктовой линейке банков, то фактически их никто не выдает — это нерентабельно», — рассказывают эксперты.
Об отказе от экспресс-кредитов ранее уже сообщали представители некоторых банков. В частности, вице-президент «Бинбанка» заявлял о том, что кредитная организация отказалась от быстрых кредитов.
— Мы приняли для себя решение не выдавать кредиты в торговых сетях (POS-кредиты), не работать на рынке экспресс-кредитования. В свое время мы попробовали заниматься экспресс-кредитами, но очень скоро почувствовали, что норма риска выше наших ожиданий. В 2013 году мы приостановили программу экспресс-кредитования. Мы поняли, что хотим быть банком для разумных людей, которые прогнозируют свое будущее, реально оценивают свои доходы и расходы.
От быстрых кредитов отказались даже те банки, которые ранее специализировались на подобных продуктах. В декабре прошлого года «Банк Хоум Кредит» заявил о том, что совершенствует бизнес-модель и больше не будет выдавать кредиты по высоким ставкам. Полностью от линейки экспресс-кредитов ХКФ не отказался, но снизил максимальную ставку сразу на 23 процентных пункта — до 46,9% годовых. При этом заем с максимальной ставкой предоставляется на сумму не более 50 тысяч рублей. «Банк будет планомерно реализовывать стратегию уменьшения доли таких кредитов в кредитном портфеле: процент одобрения по ним будет сокращен, мгновенный экспресс-кредит смогут получить только наименее рискованные сегменты клиентов», — уточняют в «Хоум Кредит».
— Рост сегмента экспресс-кредитов исчерпал себя. Рынок переходит на новую стадию развития. Процентные ставки по кредитам будут снижаться. Кредитные услуги будут широко проникать в низко рискованные сегменты клиентов. «Банк Хоум Кредит» всегда идет в авангарде новых рыночных тенденций. Мы будем планомерно снижать долю высокорискованных кредитов в нашем портфеле. Наш основной фокус — привлечение качественных клиентов. Риски кредитования таких клиентов значительно ниже, поэтому мы отказываемся от высоких ставок по кредитам.
Результатом новой политики банков станет приток клиентов с высоким уровнем риска в микрофинансовые организации, вроде «БыстроДеньги». Банки же сосредоточатся на работе с лояльными клиентами — теми, кто уже брал кредит в банке, а также участниками зарплатных проектов.
По мнению Антона Соловьева, в 2014 году снижения ставок по кредитам не будет. В свою очередь ставка по вкладам по-прежнему будет зависеть от поведения 10 крупнейших банков. Максимальная ставка по депозитам топ-10 банков (а сейчас это 8,31% годовых) плюс 2 процентных пункта — вот тот максимум, на который могут рассчитывать вкладчики. В течение года эксперт прогнозирует снижение ставок по вкладам в пределах одного процентного пункта.