Что понимают под рефинансированием?
Дословно рефинансирование — это повторное финансирование. То есть мы погашаем свой долг за счет заимствования новых средств. Фактически рефинансировать можно все что угодно. Население чаще всего пользуется рефинансированием потребительских кредитов.
— Следует различать такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. Если во втором случае речь идет о переоформлении в том же банке условий ранее полученного кредита, то в первом — о получении нового кредита в новом банке на погашение старого кредита.
Ольга Морозова, начальник сектора по кредитованию физических лиц Омского филиала ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк»:
— Банк не возьмется рефинансировать проблемного клиента. Первое, на что обращается внимание, — это успешные платежи по кредиту, причем точно в срок и без лишних задержек.
Кроме того, понадобятся оригиналы договоров по кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, справка из банка о состоянии этого кредита (в ней указывается оставшаяся сумма погашения, процентная ставка и практически вся история по данному кредиту). Далее процесс прост: заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит, в зависимости от условий банка, может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика.
Когда это удобно и выгодно?
Рефинансированием пользуются, прежде всего, чтобы снизить процентные ставки по кредиту.
— Деньги имеют свою стоимость, меняющуюся в разные периоды времени, и может случиться так, что ставка по новому кредиту будет ниже на несколько процентов, чем по кредиту, полученному год назад.
Рефинансирование позволяет объединить несколько взятых в разных банках кредитов и осуществлять ежемесячно только один платеж, тем самым сэкономив время
К примеру, клиенту по текущему кредиту нужно выплатить 50 тыс. руб., а надо еще 100 тыс. руб. на собственные нужды. Еще один кредит банки не оформляют. Выход из ситуации – рефинансирование, поскольку при этой процедуре банк не учитывает ежемесячные платежи по кредиту, который клиент собирается рефинансировать. Тем самым не увеличивая кредитную нагрузку на клиента
Спрос и предложения
Программы по рефинансированию кредитов появились недавно. Население пока недостаточно информировано об этой возможности. Поэтому этот продукт пока используется не очень активно
— Примерно 50% сегодняшних потребительских кредитов частично или полностью идут на погашение старых долгов. А это, своего рода, косвенное рефинансирование. Люди или не знают, что можно рефинансировать кредит, а не брать новый на его погашение, или приходят рефинансироваться, когда по текущему кредиту четыре месяца просрочки
Однако эксперты уверены, что потребительский спрос на рефинансирование растет и в скором времени этот продукт появится во многих банках.
Текст: Алена Позевалова