Согласно постановлению, подписанному Дмитрием Медведевым, государство направит 20 млрд рублей в качестве субсидий на поддержание рынка жилья. Программа предусматривает господдержку в трех направлениях: граждан, приобретающих жилье, первичный рынок ипотечного кредитования и строительную отрасль.
Чтобы получить ипотеку под 13%, договор должен соответствовать шести простым критериям:
Банкам Министерство финансов РФ будет предоставлять субсидии «на возмещение недополученных доходов до уровня ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 3,5 процентного пункта». То есть при сегодняшней ключевой ставке в 14% за ипотечные кредиты, выданные под 13% годовых, банки будут получать субсидии, компенсирующие 4,5% годовых от суммы этих кредитов. В постановлении говорится: если ставка по кредиту ниже 13%, то субсидирование все равно рассчитывается исходя из этой цифры.
Так что везде, где вы увидите ставку ниже 13%, знайте: это индивидуальные партнерские программы с банками. В основном они основаны на том, что застройщик платит кредитной организации комиссию с каждой сделки.
При этом для участия банка в программе есть одно существенное условие: начиная с мая он должен планировать и выдавать ипотечных кредитов как минимум на 300 млн рублей ежемесячно. Каждый месяц банк отчитывается об этом перед федеральным Минфином, и если эти цифры не подтверждаются, лишается субсидий.
Напомним, ключевая ставка ЦБ РФ понизилась с 15 до 14% буквально в тот же день, когда вышло постановление о господдержке ипотеки. Федеральный министр строительства Михаил Мень уже сообщил, что льготная ставка по субсидируемой ипотеке в этой связи может быть также уменьшена с 13 до 12%.
— Мы восприняли положительно инициативу РСПП о снижении льготной ставки ипотечных кредитов и будем в течение недели ее отрабатывать. Конечно, самое главное здесь — согласовать с Минфином и руководством правительства, которое будет принимать окончательное решение. Хотя арифметика подсказывает, что это вполне реально.
Если это произойдет, то вопрос господдержки банков в части ипотечного кредитования можно будет считать условно закрытым. Однако опрошенные нами эксперты считают, что в поддержке нуждаются еще как минимум два участника этого рынка: строительные компании и сами заемщики.
— Я считаю, что это великолепный механизм, который напрямую доводит до получателя льготные кредиты и упрощает государству процедуру возмещения процентной ставки. Но было бы хорошо, если бы подобное постановление появилось и в отношении корпоративных кредитов, направленных на модернизацию и реконструкцию производств или на проектное финансирование. Предприятия сейчас не могут получить такие кредиты — они либо слишком дорогие, либо их просто нет.
— Объемы этой поддержки слишком малы, чтобы дать какой-то действенный эффект. Их недостаточно даже для того, чтобы просто обозначить, что государство поддерживает ипотеку. Понятно, это не субсидирование всей ипотеки, а поддержка совершенно определенных банков, которые можно пересчитать по пальцам одной руки. Кто может выдавать ежемесячно 300 млн рублей ипотечных кредитов?
— Согласитесь, если экономика несется вперед с темпом 20% в год или, как вариант, отрасль, в которой работает заемщик, платит каждый год индексацию с темпом 20%, то ставка ипотеки 17% не выглядит большой. И наоборот, если экономика падает со скоростью пусть даже 2% в год, то даже кредит под 5% годовых будет невыгоден.