Однако ситуация стала стремительно меняться и увеличение Сбербанком максимального возраста заемщиков до 80 лет выступает ярким примером нового тренда.
В ряде государств, например, в США возрастная дискриминация со стороны финансовых организаций считается серьезным правонарушением. Российское законодательство позволяет банкам самостоятельно определять условия по кредитам. При этом отдельные КБ - Почта Банк, Альфа-Банк, Росбанк и ряд других не устанавливают возрастные ограничения.
По мнению банковского сообщества, высокие риски кредитования пожилых граждан вызваны, прежде всего, не высокой долей заболеваемости и смертности, а с низкой эффективностью пенсионной системы и действующего законодательства. Например, в случае кончины лица, имеющего кредитные обязательства, взыскание долга из его имущества сопряжено для банков со множеством проблем.
Несмотря на невысокие доходы пенсионеров и высокие риски многие финучреждения не отказываются от кредитных предложений для этой категории граждан. Банкиры положительно оценивают их высокую финансовую дисциплину и умение рационально распределять расходы.
Пенсионные выплаты относятся к стабильным доходам, на которые не может повлиять банкротство предприятия или увольнение из-за сокращения штата. Немало пенсионеров одновременно являются вкладчиками, что выступает дополнительным обеспечением займа. Кроме того, банки предлагают таким клиентам более лояльные условия кредитования.
В качестве дополнительной меры страхования рисков используется поручительство и привлечение созаемщиков. Ряд кредиторов требует личного страхования, которое защитит от возможных форс-мажоров.
Проведя анализ условий банков Омска, мы подобрали несколько предложений из каталога выгодных кредитов для пенсионеров портала BancRF.ru.
Почта Банк предлагает пожилым людям специальный нецелевой заем «Пенсионный» с базовой ставкой 9,9% (при активации опции «Гарантированная ставка»). Получить взаймы можно от 20 тысяч до 1 млн рублей на срок от 13 до 60 месяцев. Кредитор не требует обязательного обеспечения и страхования, однако взимает комиссию за услугу «Кредитное информирование».
Аналогичный кредит есть в Россельхозбанке. Пенсионеры (включая работающих) могут оформить от 10 до 500 тысяч рублей по ставке от 10,5 до 15%. В числе требований - подтверждение дохода и личное страхование (без него +4,5–5 п.п к базовой ставке). Основные преимущества займа:
Home Credit обещает пенсионерам с положительной кредитной историей в возрасте не старше 70 лет на момент подписания соглашения до 1 млн рублей. Срок кредитования до 60 месяцев, минимальная ставка от 7,9% распространяется на действующих клиентов, получивших персональное предложение от банка. При оформлении не требуется залога, поручительства, страхования и подтверждения дохода.
Совкомбанк, кредитующий пенсионеров с 2008 года, предлагает при получении пенсии у себя скидку на кредитование до 5 п.п, но не менее 14% годовых.
Сбербанк обещает таким клиентам дисконт на займы в размере 1%.
Тренд на рынке будет задавать ключевой фактор, связанный с повышением пенсионного возраста. Реформа изменила статус миллионов граждан и заставила реагировать банки на новую ситуацию. В сложившихся условиях вероятно постепенное смягчение возрастных ограничений, так как из-за более длительного периода работы будет накапливаться позитивная статистика кредитоспособности граждан преклонного возраста.
Медленное снятие возрастного барьера отчасти объясняется растянутостью во времени пенсионной реформы, которая завершится к 2035 году. Кроме того, пока не будут приняты законодательные изменения, отменяющие ограничения по взысканию долгов, надеяться на быстрый отказ от ограничений не стоит. Банкиры ожидают вместе с корректировкой пенсионного законодательства ощутимого социально-демографического роста, что станет важным фактором развития сегмента пенсионного кредитования.
После повышения возраста выхода на пенсию банки включились в борьбу за привлечение предпенсионеров. Интерес к ним вполне объясним - люди этого возраста продолжают зарабатывать наряду с более молодыми и сохраняют уровень активных трат. Они имеют достаточно стабильные доходы и зарекомендовали себя как активные вкладчики.
О желании бороться за долю в этом сегменте заявили в ВТБ и Сбербанке. Почта Банк уже подготовил специальную программу от клиентов женского и мужского пола соответственно от 50 и 55 лет. Финучреждение готово снизить ставки по кредитованию на 2 п.п, выплачивать доход по сберегательному счету в размере 6% годовых и предоставлять другие преференции.
Эксперты финрынка позитивно оценивают такую политику, так как после выхода на заслуженный отдых предпенсионерам можно предложить кредитные продукты, адресованные лицам пенсионного возраста.