om1.ru
За сломанный палец – 50 000 рублей: как застраховаться от несчастных случаев, не получив «кота в мешке»? Вместе с экспертом разбираемся, как правильно оформить страховку от несчастных случаев, на что обратить внимание при подписании договора и какие уловки используют страховщики, чтобы избежать выплаты компенсации.

За сломанный палец – 50 000 рублей: как застраховаться от несчастных случаев, не получив «кота в мешке»?

Вместе с экспертом разбираемся, как правильно оформить страховку от несчастных случаев, на что обратить внимание при подписании договора и какие уловки используют страховщики, чтобы избежать выплаты компенсации.
23 августа 2021, 17:00
Инструкция

Каждый знает, что страхование — некая гарантия того, что при возникновении трудной жизненной ситуации вы сможете получить денежную компенсацию. Одной из самых популярных является страховка жизни и здоровья. Лишь за первый квартал 2021 года россияне заключили почти 10 млн договоров страхования от несчастного случая на сумму более 63 млрд рублей. Несмотря на большие суммы, не все понимают, как именно устроена эта процедура, за какие травмы и какие суммы положены клиентам. Разобраться в этом вопросе нам помог генеральный директор компании «Центр страхового права», кандидат юридических наук Алексей Алгазин.

Как оформить страховку?

Сегодня, чтобы оформить договор, необязательно посещать страховую компанию — большинство из них разрешают заключить сделку онлайн. Как правило, для этого требуют лишь паспорт с адресом регистрации. Остальные документы зависят от выбранной вами страховой организации и ее требований. Полный список можно получить у менеджеров.

Алексей Алгазин, кандидат юридических наук:

Немаловажен еще один момент. При заключении договора страхования, застрахованное лицо обязано сообщить достоверные сведения о состоянии своего здоровья, перенесенных заболеваниях, установленных диагнозах (например, хронические или онкологические заболевания) и об особенностях профессиональной деятельности (например, монтажник) или хобби (горнолыжный спорт, прыжки с парашютом).

Таким образом компания рассчитывает вероятность наступления страхового случая — чем он выше, тем больше шанс, что фирма потеряет деньги. Поэтому утаивать какие-либо сведения о себе не стоит, поскольку после заключения договора или наступления страхового случая, компания имеет полное право расторгнуть соглашение или отказать в выплате на основании ст. 944 Гражданского кодекса РФ за умышленное сокрытие информации.

Алексей Алгазин, кандидат юридических наук:

По одному из дел после получения ипотечного кредита застрахованный заемщик умер от онкологического заболевания. Впоследствии выяснилось, что рак был диагностирован ему за полгода до заключения договора страхования. Страховая компания через суд признала договор страхования недействительным и выплаты не последовало.

На что стоит обратить внимание при оформлении?

Страховой риск. Компании предусматривают множество страховых случаев, среди них: смерть, травмы, болезни, госпитализация, операции или инвалидность. Как правило, компании предоставляют клиенту право выбора, какие случаи он бы хотел включить в страховку.

Сроки. Они также могут отличаться — зачастую компании предоставляют их на месяц, три месяца или год. В некоторых случаях предлагают выбрать от трёх до 365 дней. Чем длительнее срок, тем дешевле будет стоимость.

Размер страхового покрытия. Его не стоит путать со стоимостью страховки. Покрытие — это та сумма, от которой будет зависеть процент выплаты по рискам. Если покрытие составляет один млн рублей, а выплата за травму 10 %, то вы получите 100 тысяч рублей.

Из этих трёх пунктов и складывается стоимость страховки — часто она не превышает и пяти тысяч рублей в год. Стоит отметить, что получить деньги может либо сам клиент, либо доверенное лицо. Выплаты не полагаются: если несчастный случай произошёл в момент преступления, в состоянии алкогольного или наркотического опьянений, за умышленное причинение вреда.

Какие нюансы необходимо учесть при работе со страховщиками?

Алексей Алгазин, кандидат юридических наук:

Важно внимательно читать условия договора и правил страхования. В договорах личного страхования часто застрахованное лицо и лицо, которое получит страховую выплату — не один и тот же субъект. Нередко в полисе указывается конкретный получатель платежа (выгодоприобретатель).

Так, при заключении договоров страхования жизни и здоровья по денежным, потребительским и ипотечным кредитам получателем выплаты будет финансовая организация — банк, так как цель банка погасить задолженность по кредиту.

Бывает, что страховые компании умышленно отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на надуманные доводы, среди которых:

  • непризнание диагноза, болезни (операции) страховым случаем;
  • попытка найти причинно-следственную связь между прошлыми болезнями лица и его диагнозом по страховому случаю;
  • занижение степени причиненного вреда здоровью;
  • непризнание необходимыми затраты на лечение, на операционное вмешательство, уход и другие.

Также, если компания отказывается предоставить правила страхования для предварительного ознакомления (да, бывают и такие случаи), можно сразу же проходить мимо. Это убережет вас от покупки «кота в мешке». В крайнем случае правила должны быть изложены на обратной стороне полиса. Не подписывайте договор, пока не ознакомитесь с правилами.

Ещё один важный момент — формулировки: необходимо чётко понимать, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.

Что нужно сделать для получения выплаты?

Оформление страхового риска происходит по-разному, здесь тоже всё зависит от правил договора. И всё же в большинстве случаев, чтобы получить положенные выплаты необходимо: связаться со страховой компанией и сообщить, назвать номер полиса, Ф.И.О., время и суть произошедшего, предварительный диагноз. Обязательно сохраняйте и копируйте все справки и заключения из медучреждений. Даже в случае поломки пальца необходимо документально подтвердить этот факт в травмпункте.

Какие выплаты положены за те или иные травмы?

Ознакомиться с таблицей размера страховых выплат можно на сайте компании. В документе будет указано наименование травмы и процент выплат по ней.

Проанализировав пятёрку крупнейших страховых компаний, можем сказать, что самые малооплачиваемые случаи — это вывихи, растяжения и переломы костей кисти. А вот самые крупные коменсации полагаются за серьёзные ожоги, ампутацию конечностей или полную дисфункцию различных органов тела — они могут достигать 100 % от размера страхового покрытия.

Основываясь на таблице размера страховых выплат одной из российских компаний, мы можем представить следующую ситуацию: клиент застраховал себя на один миллион рублей — теперь ему полагается денежная компенсация за наступление страхового случая, вот некоторые из них:

  • Сотрясение головного мозга при стационаре в 10 и более дней (5 %) — 50 тысяч рублей;
  • Полная потеря зрения единственного или обоих глаз со зрением не ниже 0,5 (100 %) — 1 млн рублей;
  • Разрыв барабанной перепонки, не повлекший за собой снижение слуха (1 %) — 10 тысяч рублей;
  • Повреждение (перелом, перелом-вывих, вывих) одного-двух позвонков (20 %) — 200 тысяч рублей;
  • Перелом лучевой и локтевой кости (10 %) — 100 тысяч рублей;
  • Перелом фаланги пальца (5 %) — 50 тысяч рублей;
  • Потеря пальца (20 %) — 200 тысяч рублей;
  • Перелом малоберцовой и большеберцовой костей (15 %) — 150 тысяч рублей;
  • Ожоги III (Б) степени с поражением свыше 60 % площади тела (100 %) — 1 млн рублей.

Алексей Алгазин, кандидат юридических наук:

В заключении дам главный совет. Страховое право — это сложная отрасль права, требующая специальных познаний, начиная от терминологии, заканчивая знаниями новейшей судебной практики по страховым спорам. Если страховая компания нарушает условия страхования, не вам производит страховую выплату, советуем обращаться именно к юристам, специализирующимся в области страхового права.

Хочешь чаще читать новости Om1.ru? Нажми "Добавить в избранные источники Дзен.Новостей".
Нашли опечатку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter