Что поменялось в банках за последние два года?
Одним из главных изменений стала диджитализация банков. Всё больше процессов переходит в цифровую среду, создавая более удобные условия для сотрудничества между банками и клиентами. Во многом этому способствовала пандемия — людям необходимо было проводить денежные операции не выходя из дома.
Из-за перехода банков в цифровую среду появился новый немаловажный момент: обеспечение клиентов удобной и комфортной платформой, а также усовершенствование процессов внутри банковского обслуживания. Так, в пандемийный период в банке Уралсиб 30 % всех кредитов оформлялось онлайн и здесь есть сразу несколько плюсов:
- клиенту нет необходимости посещать офисы банков для оформления кредитов;
- для небольших кредитов необходим только паспорт;
- нет необходимости печатать договоры в большом количестве: всё находится в онлайне.
Изменения коснулись не только кредитов. Так, всё больше банков стало использовать курьерскую доставку карт. При её оформлении на сайте в указанное время к вашей двери приезжает курьер, который завершает услугу и выдаёт вам карту.
| |
|---|
Для всех ли станет удобна диджитализация?
Конечно, банки знают свою аудиторию и клиентскую базу. Несмотря на активное продвижение банковских услуг в цифровой среде, в России есть люди, которые не пользуются, например, мобильными приложениями для доступа в личный кабинет банка.
IT-отделы делают интерфейс максимально удобным и простым, чтобы он был понятен для каждого клиента, вне зависимости от пола, возраста, дохода или социального положения.
Среди пользователей онлайн-банков не все используют полный спектр возможностей, который предоставляют им компании. Так, например, у Уралсиба есть возможность купить квартиру в ипотеку онлайн. Вся регистрация проходит удалённо с использованием электронных закладных.
Как рассказал Станислав Тывес, несмотря на удобство данной услуги, немногие используют эту возможность при оформлении ипотеки.
| |
|---|
Какие услуги выбирали россияне после пандемии?
Зампред правления банка Уралсиб рассказал, что после пандемии в стране сформировался отложенный кредитный спрос. В связи с чем россияне начали активно брать потребительские кредиты.
Банки отчитывались о рекордных цифрах по объёму выдач, а россияне брали кредит почти на всё: на ремонт, автомобили, льготную ипотеку. Именно кредитование стало главным послепандемийным трендом в сфере банковских услуг.
Но в период строгого карантина дела обстояли совсем иначе. В банках были целые чёрные списки отраслей, представителям которых не выдавались кредиты. Люди не знали, что делать со своими займами, что будет происходить дальше.
Многие оформляли кредитные каникулы, опасаясь отсутствия возможности выплаты необходимых сумм для погашения задолженности. Если в допандемийный период в Уралсиб поступало меньше 10 заявок в день, то в пандемию это количество доходило до тысячи.
Исправно выдавались кредиты по государственным программам (например, «Первый автомобиль»), всего за пандемийный период банк Уралсиб выдал 2 900 кредитов в общей сумме на два миллиарда рублей по этим программам.
В начале 2021 года ситуация начала стабилизироваться и банки ослабили требования, выдвигаемые для получения кредита. Именно тогда в России начался бум на автокредитование, который, к слову, до сих пор не стихает, чего не скажешь об ипотеках.
| |
|---|
Что со льготной ипотекой?
Рост желающих приобрести квартиру по особым условиям спровоцировал острый дефицит нового жилья в регионах и Москве. По законам экономики, при росте спроса должно расти и предложение, но рынок не может так быстро ответить на этот всплеск.
Из-за этого в России зафиксирован сильный рост цен на квартиры, по данным Станислава Тывеса, цены в среднем поднялись на 20 %. За прошлый год и начало этого 10 тысяч человек оформили льготную ипотеку на сумму 35 млрд рублей в Уралсибе.
В середине этого года в льготной ипотеке произошли изменения, был сужен круг людей, которые могли бы её получить, вследствие этого упал спрос на ипотеку. Прежняя ставка в 6,5 % была поднята до 8,5 % годовых, в связи с чем пыл россиян несколько охладился.
Покупать сейчас или арендовать?
«Вопрос философский, правильного ответа на него нет. Если кто-то размышляет, что это не очень нужно и не очень срочно, наверное, лучше подождать, потому что на горизонте 2-3 лет мы ожидаем продолжения периода снижения ставок.
Мой совет был бы арендовать и ждать. Но если эта покупка необходима, то тут ждать не надо. Если кто-то подходит под критерии льготной ипотеки, здесь даже думать не надо, надо точно брать, это хороший момент», — ответил заместитель председателя правления банка Уралсиб Станислав Тывес.
Рассматривая рынок в общем, стоит отметить, что, в сравнении с Европой и США, Россия недокредитована с точки зрения физических лиц. То есть на жителях других стран большие объёмы кредитной нагрузки. Что свидетельствует о том, что европейцы и американцы берут больше кредитов.
| |
|---|
Что выгоднее: кредит или кредитная карта?
Несмотря на схожие названия, эти продукты имеют разные цели и разную механику. Кредит — разовая крупная трата, это в основном ремонт, покупка авто, покупка недвижимости, которую плохо кредитуют. Самозанятые часто берут деньги на свой бизнес.
Кредитные карты используют на продукты, подарки, ежедневную жизнь. Чаще всего по ней больше бонусов, кешбэков и клиенту выгодней ею пользоваться. Сейчас по карте от Уралсиба 120 дней можно без процентов погасить задолженность, и ожидаемо, что такие карты пользуются спросом.
Как отмечает Станислав Тывес, в Уралсибе есть спрос и на кредиты, и на кредитные карты. Они не конкурируют между собой, а чаще всего являются дополнением друг друга.
Как правильно хранить свои накопления?
Из-за роста ключевой ставки сейчас наблюдается отток денежных средств из депозитов в накопительные счета и дебетовые карты с процентом на остаток, а также на брокерские счета, в акции и облигации.
Станислав Тывес отметил, что на данный момент лучшим решением будет положить накопления на карту с большим процентом. Например, по карте «Польза» от Уралсиба можно получить 6,25 % на остаток.
Если накоплена сумма более миллиона рублей, эксперт порекомендовал отложить половину на вклад, 25 % оставить на дебетовой карте, а остальные распределить по инвестициям.
| |
|---|
Какие банковские услуги могут исчезнуть в ближайшие десятилетия и как будут выглядеть банки будушего?
Самым невыгодным продуктом сейчас являются товарные кредиты. От них прибыль получают только магазины, их заменят обычные банковские карты. Остальные продукты будут видоизменяться, но, скорее всего, останутся на рынке.
Уже сейчас в Уралсибе больше половины карт заказывают онлайн, в следующем году планируется оформление более половины потребительских кредитов без посещения офиса. Отсюда можно сделать вывод, что офисы банкам теперь не нужны.
Это так. В этом году Уралсиб сократил 30 точек продаж для увеличения инвестиции в диджитализацию банка. Однако, нельзя сказать о полном истреблении физических точек.
По мнению Станислава Тывеса, в будущем они будут иметь другую функцию — консультирование. Люди будут приходить не для того, чтобы подписать стопку бумаг для получения карты или кредита, а для того, чтобы пообщаться с профессионалом, который подскажет, что делать в той или иной ситуации.