На начало 2023 года, по данным ЦБ, объём долгов населения перед кредитными организациями составил чуть более 27 трлн рублей. Это почти годовой бюджет страны. Причём сохраняется тенденция роста задолженности.
Но что делать, если вы попали в ситуацию, когда долги есть, а платить нечем? На главные вопросы об этом отвечает Дмитрий Гонаго, эксперт по банкротству, юрист и генеральный директор ООО «УМНОЕ ПРАВО».
Сколько сегодня средний долг среди ваших клиентов?
Средний долг — примерно 650 000 рублей.
Есть ли какая-то тенденция среди причин роста задолженности у граждан?
Последнее время всё чаще берут в долг у микрофинансовых организаций.
И сейчас наметилась тенденция роста кредитных обязательств, которые возникают в результате мошеннических действий.
Можете рассказать подробнее про схемы мошенников?
Схему точно не расскажу, потому что это работа правоохранительных органов. Но люди рассказывают удивительные истории, когда звонят с незнакомого номера и будто вводят в гипноз. У нас уже много было случаев, когда сами клиенты помнят, как им звонят, что им говорят и они лезут в долги, но рационально объяснить это не могут.
В январе прошлого года к нам из Калачинска приехал мужчина. Говорит: «Будете, наверное, смеяться, но на кухне находилась моя жена, слышала мой разговор с мошенниками, а после я поехал и привез им 5,5 млн рублей». Вот буквально, гипноз.
Какие социально-экономические причины вы видите в росте задолженности?
Доходы граждан падают быстрее, чем растут, и в какой-то момент процент выплат от доходов по кредитным обязательствам превышает возможности человека, при которых нужно выбирать — платить по кредитам или покупать еду.
Исходя из моей практики, в среднем на погашение кредитных обязательств уходит чуть более 10%, но я знаю людей, у которых обязательства составляют порядка 80% от доходов. Появляются долги и растут как снежный ком, а потом наступает точка невозврата, когда вернуть их уже просто невозможно.
И если человек понимает, что платить не может, то перед тем, как перестать это делать, лучше обратиться к юристу, чтобы получить консультацию по ситуации и понять, насколько реально списать долги. Если шансы есть, то проходите эту процедуру.
Практический совет от вас, если у меня появились долги по кредитам, ЖКХ и т. д., то что поставить в приоритет оплаты, а что можно оставить с ростом долгов?
Согласно жилищному законодательству, граждане должны нести обязательства содержания своего жилья. Есть такой нюанс в отношении долгов по ЖКХ, если вы являетесь единоправным собственником, но у вас зарегистрированы по этому адресу ещё жильцы, то, даже если мы вам спишем долги, потом эта сумма как солидарная ответственность перейдёт к другим жильцам.
Поэтому, если нет жильцов, то и долги ЖКХ списываются без проблем.
В остальном нужно оценивать всё отдельно.
А какие самые частые причины роста долгов у ваших клиентов?
Всё просто: уменьшился доход на официальной работе или потерял работу, либо вот опять же поработали мошенники, заболел человек сильно.
Истории разные, и, конечно, нужен индивидуальный подход к каждой проблеме.
Однажды к нам обратилась женщина. Она бывший директор одной районной школы. Поработали мошенники, и у неё образовался крупный долг. Пенсия у неё маленькая, и надо как-то списать долги. Пришли к нам, ситуация непростая. Мы решили помочь буквально за государственные платежи — госпошлина и платеж финансовому управляющему. За наши услуги мы не взяли совсем ничего. Это редкий случай, но идём навстречу людям.
А вообще насколько законно сказать, что «у меня денег нет, отвалите, платить ничего не буду!». Эта история для многих кажется сказочным подарком. Люди, наверное, привыкли, что за всё надо платить.
Ну, конечно, так сказать нельзя, поскольку все-таки у должника имеются юридические обязательства платить по счетам. Тем не менее гражданин может списать свои долги без проблем.
В законе есть четыре обстоятельства, ввиду которых гражданин может избавиться от задолженности. Я бы выделил одно и самое важное — когда должник понимает, что не сможет оплачивать обязательства в срок. После он может обратиться и проходить процедуру банкротства. Это главный критерий. Другой вопрос, какие ты можешь понести потери в случае процедуры.
Если у должника есть машина, либо он состоит в браке и у его супруги есть автомобиль, то нужно этот автомобиль пытаться сохранить. При этом отмечу, что единственное жилье по закону является неотчуждаемым, и бояться тут нечего.
Перед тем, как начать процедуру, мы досконально сканируем проблему клиента, ищем слабые места и тщательно проверяем, какие перспективы есть, что в принципе не получится. Обязательно обозначаем все риски и сообщаем клиенту.
Как правило, люди, конечно, соглашаются, потому что лучше что-то потерять, но избавиться от всех долгов.
А какие последствия у списания долгов есть для гражданина?
Для физических лиц никаких негативных последствий нет. Лицо, которое успешно прошло процедуру, начинает жизнь с чистого листа.
Но есть и некоторые ограничения, например, три года нельзя занимать должность генерального директора или главного бухгалтера, десять лет быть руководителем страховой компании. Такие ограничения предусмотрены не для всех.
А вот для всех — обязательство сообщать в течение пяти лет кредитным организациям о прохождении процедуры банкротства.
После списания можно ли повторно кредитоваться?
Есть мифы, что не будут давать кредиты в течение пяти лет. Естественно, «флажки» в кредитных организациях на таких людях есть, но когда человек сам сообщает о процедуре, то к нему относятся лояльнее.
Я даже больше скажу, у нас был клиент, индивидуальный предприниматель, у которого не задалось в период пандемии. Он набрал порядка 4 млн рублей долгов, и после списания буквально сразу ему стали поступать предложения по получению кредита.
Какие есть пути списания долгов, к кому можно обратиться, куда пойти, могу ли я сам это сделать без помощи юриста?
Сами вы не сможете этим заниматься, нужен как минимум финансовый управляющий. Такие специалисты работают с определёнными юридическими компаниями либо они являются сотрудниками юридической компании, как, например, у нас. При заявлении в суд о банкротстве вы не указываете конкретное лицо (ФИО) финансового управляющего, вы указываете СРО (орган, в котором состоят арбитражные управляющие).
Без обращения в юридическую компанию списать долги почти нереально.
Юридические компании тоже бывает разные. Как понять, в какую обращаться, на что обращать внимание?
Первое, понять — омская это компания или федеральная. Это влияет на возможность более индивидуального подхода. У федеральных компаний — фиксированная цена, у нас она меняется от ситуации должника. Если офис организации находится в Омске, это не значит, что она омская.
Второе, нужно посмотреть режимные вывески, где указаны ИНН, ОГРН, координаты и контакты. Чтобы можно было проверить статус компании: ликвидирована ли компания, сколько лет она на рынке.
Третье, если человек пришёл в офис, то нужно узнать, кто будет вести процедуру, есть ли у юриста высшее образование, потому что в арбитражном суде может вести дело только юрист с высшим юридическим образованием.
Четвертое, желательно, чтобы в компании был свой финансовый управляющий.
Давайте составим пошаговую инструкцию, что делать, чтобы списать долги?
Шаг первый — обратиться в надёжную компании.
Шаг второй — получить консультацию и оценку, есть ли перспективы к успешному списанию долгов.
Шаг третий — нужно подготовить определенный список документов. В нашей компании мы запрашиваем чуть больше, чем надо, поскольку на первом же заседании клиента должны признать банкротом и начать процедуру банкротства.
Готовится заявление с описью имущества (обязательный документ), документы, подтверждающие наличие или отсутствие имущества, справки 2-НДФЛ по доходам за три года.
По доходам можно проследить, как изменялось положение человека. Причём сейчас появилась тенденция, когда судьи требуют, чтобы если гражданин потерял работу, то встал на учёт в центр занятости. Вот такой основной перечень документов.
Важный момент — реестр кредиторов. Чтобы его сформировать, необходимо получить из кредитных организаций определённые документы.
Если это банк, то необходимы справка о задолженности, банковская выписка, где видно, что клиент платил, ну и сам кредитный договор.
Если это микрофинансовая организация — то договор с ними. Можно зайти просто в личный кабинет и сделать скриншот с размером долга. Этого будет достаточно.
Если речь идёт об исполнительном производстве, то никаких вышеназванных документов не надо, просто у приставов нужно взять постановление о возбуждении исполнительного производства, где указана сумма. Если долго шло исполнительное производство, то необходимо взять у пристава справку об остатке долга.
Шаг четвертый — мы берем это в работу. Потом мы всё готовим, уведомляем кредиторов и отправляем все в суд.
А сколько в среднем длится процедура спасания долгов?
Мы работаем во многих регионах и видим, что везде немного отличается длительность. С момента регистрации заявления, которое подано в арбитражный суд, судья обязан в течение трех месяцев назначить первое заседание. В Арбитражном суде Омской области назначают через полтора-два месяца. В Новосибирской области на это уходит два с половиной или три месяца, в Краснодарском крае — точно три месяца. Загрузка судов разная.
Важный момент в том, что когда бы ни назначили первое судебное заседание, нужно чтобы на нём же и признали лицо банкротом. Иначе срок процедуры затягивается. В 98% случаев у нам удаётся получить признание банкротства сразу, а уже потом с этой даты нужно считать, сколько эта процедура занимает время.
В среднем надо прибавлять шесть-восемь месяцев, когда полностью закончится процедура.
Заканчивая, предлагаю блиц-опрос по теме.
Давайте!
Могут ли отнять единственное жилье?
Нет, оно обладает иммунитетом, и никто не может его отнять.
Какие долги можно списать?
Все долги, кроме алиментных обязательств, долги, которые были в результате причинения вреда, или если лицо было привлечено к субсидиарной ответственности.
Можно и сохранить имущество при банкротстве (если не считать единственное жилье)?
Да, у нас есть успешные кейсы, где мы сохраняем автомобили при определённых условиях. Но на это нужна подготовка заранее.
Могу ли я сохранить квартиру в ипотеке в случае банкротства?
Очень хороший вопрос, и тут коротко не получится. Если говорить по закону, то под удар попадает ипотечное жильё, потому что оно — в залоге. В Госдуме лежит законопроект, который позволял бы сохранять при банкротстве такое жилье, пока не рассмотрели.
Со стороны законодателя главный вопрос в том, что будут злоупотребления со стороны должников. То есть набрали кредитные обязательства, направили их на погашение ипотеки, потом решили оставить жильё, а те долги списать. Поэтому думают пока.
У нашей компании есть положительная судебная практика, где мы сохраняем и ипотечное жилье. Мы стали это делать с июля 2022 года.
Представим, что у вас ипотека — 2 млн рублей, годы идут, растут другие ваши кредитные обязательства, и уже невозможно платить по ним. Мы всю жизнь ведь работаем, чтобы приобрести жилье. Остаётся от ипотечного долга 1 млн рублей, выставляем квартиру на продажу, например, за 5 млн рублей по актуальной стоимости её на рынке. Она продается, и этот миллион отдается кредитору, а у человека остается 4 млн на руках. Эти деньги переводятся на специальный счёт, и после списания остальных долгов гражданин может воспользоваться этими 4 млн рублей и направить их на приобретение жилья.
Где можно узнать про свои долги?
На сайте Федеральной службы судебных приставов, на сайте Госуслуг, но там, на мой взгляд, информация может быть некорректной. Если ещё нет исполнительного производства по долгам, то нужно у банка взять справку о наличии долга. Если у приставов уже есть дело, то взять постановление о возбуждении исполнительного производства и справку об остатке долга по нему.
Если каждый день звонят коллекторы, требуют вернуть долг, спасёт ли меня процедура банкротства?
Да, если вас признали банкротом, то вы начинаете жизнь с чистого листа и никто не имеет права с вас что-то требовать. Можно смело писать заявление в полицию о вымогательстве, если такое случится.
Ограничивают ли выезд для должников и тех, кто прошёл процедуру?
Абсолютно нет. Причем, даже когда процедура только идёт, нет ограничения на выезд.