В 2025 году в России завершили более 568 тысяч процедур по банкротству граждан и индивидуальных предпринимателей — это на 31 % больше, чем годом ранее. Вместе с числом обращений растёт и рынок услуг. На нём работают крупные федеральные компании, частные юристы, арбитражные управляющие, а иногда и кредитные брокеры, которые предлагают сначала взять новый кредит, а потом его списать.
Где заканчивается юридическая помощь и начинается продажа? Почему нельзя верить обещанию «гарантированно спишем все долги»? Что должно быть прописано в договоре? И можно ли после банкротства взять ипотеку, открыть ИП или уехать за границу? Об этом Лана Некрасова поговорила с юристом Яной Никольской в подкасте Om1.
— Почему сегодня так много людей обращаются за банкротством?
— Банкротство физических лиц появилось в России всего около одиннадцати лет назад. Для такой серьёзной процедуры это небольшой срок. Долгое время люди просто не знали, как к ней относиться.
У меня многие клиенты сначала стеснялись. Первый вопрос был: «А никто не узнает? Муж не узнает? Коллеги?» Потом отношение стало меняться. Люди поняли, что после процедуры на человеке не появляется никакого социального клейма.
И цифры это подтверждают. За 2025 год было более 568 тысяч процедур — на 31 % больше, чем в 2024-м.
— При этом сам рынок юридических услуг тоже стал заметно больше.
— Он огромный. Есть хорошие специалисты, есть компании с большой практикой. Есть просто некомпетентные юристы, мошеннические схемы и люди, которые решили быстро заработать на теме, не разобравшись, как она устроена.
Иногда компания набирает клиентов, а через несколько месяцев понимает, что не рассчитала расходы. Тогда она закрывается, и клиент остаётся со своей процедурой один.
Поэтому я бы не выбирала специалиста по красивой рекламе. И точно не стала бы ориентироваться только на то, как харизматично менеджер продаёт договор.
— Как понять уже на первой встрече, что перед вами не просто продавец услуги?
— Нужно слушать, что именно происходит на консультации. Вам задают вопросы, изучают документы, объясняют порядок действий? Или сразу рассказывают про скидку, акцию и то, что договор нужно подписать прямо сегодня?
Я советую поговорить с несколькими компаниями — с тремя, четырьмя, можно с десятью. Часто первая консультация бесплатная. Да, вы потратите время, зато сможете сравнить подходы.
Если на вас давят, играют на страхе и боли, обещают немедленный результат, это повод остановиться. Потом полезно спросить себя: сколько времени на встрече ушло на юридический разбор, а сколько — на продажу?
У меня консультации обычно длинные. Мы начинаем с азов: как проходит процедура, какие у неё этапы, что может быть неприятным, какие есть риски. Иногда человек даже думает, что я его отговариваю. Но моя задача — не любой ценой заключить договор, а понять, подходит ли ему банкротство вообще.
— Один из самых частых рекламных тезисов — «спишем 100 % долгов».
— Так обещать нельзя. Решение о списании принимает арбитражный суд. Не юрист, не арбитражный управляющий, а суд.
На первой встрече без документов невозможно честно сказать человеку, чем закончится дело. Одна кредитная история может быть на 90 страниц. Нужно посмотреть доходы, имущество, сделки, кредиторов и другие обстоятельства.
Поэтому обещание стопроцентного списания после пятиминутного опроса — это не экспертный вывод, а рекламная формулировка.
— Что ещё должно насторожить человека?
— Если ему предлагают взять новый кредит и потом списать его в банкротстве.
Бывает и такая связка: юрист работает вместе с кредитным брокером. Клиенту говорят: «Мы найдём человека, который оформит ещё два миллиона, а потом всё спишем». Но новые кредиты могут не списать. В законодательстве расширился перечень оснований, по которым задолженность могут признать несписываемой.
У меня недавно была клиентка, которая потеряла работу. Плюс у неё распались длительные отношения, она была в очень тяжёлом состоянии. Я объяснила ей: дохода нет, долг есть, в её ситуации можно рассматривать банкротство.
Но в панике она начала звонить всем, кто обещал помощь. В итоге попала к другому юристу, а тот связал её с брокером. Потом я увидела заявку в банке на большой кредит — якобы чтобы перекрыть все остальные долги. При этом у клиентки не было работы, а к заявке приложили справку 2-НДФЛ.
Я спросила: «Дохода сейчас нет. Как вы будете платить этот новый кредит?» Ответить было нечего. А если справка поддельная, ситуация становится ещё серьёзнее. По такому долгу суд может отказать в освобождении от обязательств.
— Какие долги вообще могут рассматриваться в процедуре банкротства?
— Это не только банковские кредиты. Сюда могут относиться долги по ЖКХ, налогам, штрафам, расписки перед другими людьми.
Например, человек занимал деньги, когда у него был доход, а потом его сократили. Или закрылся бизнес. Сейчас это тоже распространённая история: индивидуальный предприниматель прекращает деятельность, а обязательства никуда не исчезают.
Один из главных вопросов — есть ли у человека доход, позволяющий платить. Если после расходов на проживание, ребёнка и аренду жилья денег на обязательные платежи не остаётся, нужно разбираться, соответствует ли ситуация критериям закона.
Для первой консультации обычно достаточно паспорта. Необходимые сведения специалист может запросить самостоятельно, после чего вместе с клиентом собрать полный пакет документов.
— Что происходит после того, как человек заключил договор с юристом?
— Как правило, клиенту не приходится самостоятельно ходить по судам и инстанциям. Он занимается работой, восстановлением финансового положения, своей жизнью. Всё, что связано с процедурой, мы берём на себя.
Я иногда говорю: «Вы пришли ко мне, мы заключили договор, пришли домой и сказали: всё, это проблемы Никольской». Не в том смысле, что человек вообще больше ничего не делает, а в том, что он перестаёт жить в постоянном страхе.
Люди могут годами перекладывать деньги с одной кредитки на другую, закрывать микрозайм новым кредитом, отвечать на звонки и сообщения. Это сильный стресс.
— Сколько обычно длится процедура?
— В среднем от трёх до шести месяцев. Если нет имущества, дохода, спорных сделок и кредиторов немного, дело может закончиться быстрее.
Но бывают непростые случаи. У одной моей клиентки было 72 кредитора — практически все микрофинансовые организации, которые только существуют. Она официально работала медсестрой. Несмотря на большое количество кредиторов, процедуру удалось завершить за три месяца и 13 дней.
Дольше идут дела, где есть имущество и торги. Например, человек хочет продать земельный участок, чтобы рассчитаться с долгами, но покупателя нет. Тогда участок выставляют на торги, а это занимает время.
— Почему тогда некоторые люди рассказывают, что их банкротство длилось почти два года?
— Иногда дело не в самой процедуре, а в условиях договора.
В некоторых договорах указано, что заявление в суд подаётся после того, как клиент выплатит 70 % стоимости услуг. Если договор оформлен в рассрочку, до суда можно дойти только на восьмой месяц. Человек всё это время думает, что юрист собирает документы и процедура уже идёт.
Хотя документы обычно можно собрать гораздо быстрее. Иногда за неделю, иногда дольше, но не за восемь месяцев.
Поэтому договор нужно читать внимательно. В нём должно быть понятно, когда компания подаёт заявление, какие услуги входят в цену и что оплачивается отдельно.
— Какие расходы могут появиться помимо стоимости услуг?
— Есть судебные расходы: депозит арбитражного управляющего, публикации, почтовые отправления. Сумма зависит в том числе от количества кредиторов.
У меня был клиент, по которому нужно было уведомить 50 кредиторов. Только один поход на почту обошёлся примерно в 9 тысяч рублей.
Если в рекламе процедуру специально делают очень дешёвой и не рассказывают о таких расходах, потом клиент сталкивается с сюрпризами. Сначала он радуется, что нашёл самый недорогой договор, а перед подачей документов слышит: «Нужно ещё 25 тысяч». Денег нет — приходится копить. И человек снова оказывается в долговой яме.
Смотреть нужно не только на итоговую цену. Важно знать, что в неё включено и какие платежи будут дополнительными.
— Что меняется в жизни человека после банкротства?
— Ограничения есть, но жизнь на этом не заканчивается.
Повторно пройти процедуру можно не чаще одного раза в пять лет. В течение пяти лет при обращении за кредитом нужно сообщать банку о прошлом банкротстве. Но кредиты после процедуры дают. Восстанавливать кредитную историю лучше постепенно: иметь официальный доход и обращаться в обычные банки, а не сразу идти в микрофинансовые организации.
Есть ограничения для некоторых должностей в финансовой сфере и для управления юридическими лицами. Но самозанятым или индивидуальным предпринимателем стать можно. Если у человека появилась идея, как зарабатывать, открыть ИП закон не запрещает.
За границу выезжать тоже можно. Но если во время процедуры человек внезапно едет в Дубай или на Мальдивы, у суда могут возникнуть вопросы: за чей счёт поездка и откуда деньги? Если её оплатил другой человек, это нужно подтвердить.
— Отдельно хочется поговорить об арбитражных управляющих. В рекламе иногда пишут: «Спишу ваши долги».
— Арбитражный управляющий назначается судом. Это независимое лицо, которое не должно представлять ни должника, ни кредитора.
Он готовит для суда независимый отчёт. Например, если человек продал машину, потратил деньги и ничего не направил кредиторам, управляющий должен проверить такую сделку и при необходимости её оспорить.
Но если управляющий одновременно действует в интересах клиента, возникает конфликт. Как он будет оспаривать сделку, если сам обещал клиенту защищать его интересы?
Поэтому я считаю более правильной схему, при которой интересы должника в суде представляет отдельный юрист, а арбитражный управляющий остаётся независимым участником процедуры.
— Всегда ли банкротство — единственный выход?
— Нет. Иногда человеку подходит реструктуризация.
Представьте ситуацию: доход есть, человек старается платить, но из-за процентов долг не уменьшается. Он вносит минимальный платёж по кредитной карте, деньги уходят в проценты, а через несколько недель сумма долга остаётся прежней.
В таком случае нужно посчитать, подходит ли реструктуризация. Через суд человек может платить банку уже без дальнейшего начисления процентов. Он не проходит банкротство и остаётся добросовестным заёмщиком.
Поэтому хороший специалист не должен продавать одну и ту же процедуру всем подряд. Сначала нужно разобраться, что именно происходит у человека.
— Какой совет вы бы дали тем, кто впервые столкнулся с долгами?
— Не торопиться. Записаться в несколько компаний, сравнить консультации и смотреть на уровень экспертизы.
Не нужно вестись на давление и обещания. Выбирать стоит человека, которому вы действительно доверяете: этот специалист будет проходить вместе с вами несколько месяцев.
И не надо думать, что банкротство всегда является единственным вариантом. Может быть, вам подойдёт реструктуризация или другой путь.
Меньше эмоций, больше критического мышления — и всё будет хорошо.
Социальные сети:
