om1.ru
Бешеные проценты и огромные долги: эксперт развенчала популярные мифы о микрозаймах Страшные истории о людях, набравших 20 микрозаймов и вынужденных скрываться от коллекторов до сих пор на слуху. Основным злодеем, как правило, предстают микрофинансовые организации (МФО). Однако если копнуть глубже, ситуация не кажется такой уж однозначной. Чем чреваты просроченные долги, кто занимается их возвратом в эксклюзивном интервью порталу Om1.ru рассказала начальник Управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России Нина Горбуль.

Бешеные проценты и огромные долги: эксперт развенчала популярные мифы о микрозаймах

Бешеные проценты и огромные долги: эксперт развенчала популярные мифы о микрозаймах
Фото: Om1.ru. Деньги
Страшные истории о людях, набравших 20 микрозаймов и вынужденных скрываться от коллекторов до сих пор на слуху. Основным злодеем, как правило, предстают микрофинансовые организации (МФО). Однако если копнуть глубже, ситуация не кажется такой уж однозначной. Чем чреваты просроченные долги, кто занимается их возвратом в эксклюзивном интервью порталу Om1.ru рассказала начальник Управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России Нина Горбуль.

Нина Геннадьевна, истории про заёмщиков, которые не могут погасить многочисленные займы, всегда резонансны. Как получается, что люди набирают не один десяток займов? Почему МФО выдают им эти деньги?

Нина Горбуль:

— Как правило, это истории обычно пятилетней давности, а то и более раннего периода. С 2019 года все микрофинансовые организации, когда принимают решение выдавать потребительский заём от 10 тысяч рублей, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН). Если МФО решит выдавать заём клиенту, ПДН которого выше 50%, организации придётся выполнить ряд законодательных требований, которые для неё могут оказаться не слишком выгодными.

Для чего считают ПДН?

— Если у человека половина дохода уходит на погашения долгов, то высока вероятность, что из-за каких-то экстренных ситуаций он может не заплатить вовремя, а то и вовсе перестать возвращать долг. ПДН рассчитывают не только МФО, но и банки.

То есть МФО тоже могут отказать заемщику?

— Многие так и делают — работать с просрочкой никому не доставляет удовольствия. Единственный вариант не рассчитывать ПДН — это выдавать в долг меньше 10 тысяч рублей.

А сколько в среднем берут люди в МФО?

— В I квартале 2021 года средний по России размер «займам до зарплаты» (их выдают до 30 000 рублей сроком до 30 дней — прим. ред.) составлял 8 077 рублей. На 350 рублей больше, чем год назад.

Получается, что люди, чтобы набрать нужную сумму денег, вынуждены обращаться в несколько МФО?

— Не исключено. Тем более, что сейчас люди берут микрозаймы дистанционно в два раза чаще, чем в офисах. Буквально за несколько минут можно одолжить небольшие суммы денег сразу у нескольких компаний. И многие пользуются этой возможностью, чтобы набрать с минимальным пакетом документов сумму свыше 10 тысяч рублей. Как показывает практика, возвращать потом сложнее, чем брать.

 
В МФО нужно обращаться только в тех случаях, когда деньги нужны реально на что-то экстренное, а взять в долг в банке не получится. К примеру, в жару сломался холодильник — тут без срочного ремонта не обойтись. А вот купить фирменные кроссовки, только потому что на них последний день скидки, — не самая лучшая идея. Особенно если в ближайшее время зарплата не предвидится. Нужно тщательно оценивать возможности и понимать, из каких источников погашать долг. Ставки в МФО для «займов до зарплаты» всегда выше, чем обычный кредит в банке.

Когда берёшь деньги онлайн, создаётся ощущение их некой виртуальности…

— Согласна. Это особенности восприятия. Наверное, отчасти поэтому к дистанционным займам иногда относятся легкомысленно. Подобная ситуация и с банковскими кредитами, когда в приложении банка за пару кликов можно открыть кредитную карту.

Может, стоить вывести этот сегмент из интернета?

— И чего мы добьёмся? Расцвета «киосков» на рынках и остановках, нашествия «черного» онлайн-кредитования? Нет, это не логичный шаг в эпоху дистанционных сервисов и технологий. Это сравнимо с ситуацией, если сейчас запретить автомобили, потому что они потенциально опасны для пешеходов, вместо того чтобы совершенствовать дорожную инфраструктуру и правила дорожного движения.

Онлайн-услуги — часть нашей жизни. Человек, который берёт заём через интернет, как минимум умеет пользоваться компьютером и уже приходит на сайт МФО осознано. Он вводит в поисковую систему запрос, выбирает подходящее предложение из списка компаний… В офлайне, кстати, спонтанность более вероятна: проходил мимо, увидел баннер, зашел, поговорил и оформил. А о том, как возвращать, подумаю завтра. Передумать брать заём при живом общении с сотрудником МФО психологически сложнее, чем отказаться от заключения договора онлайн. Менеджер потратил своё время, все рассказал, возможно, показался очень приятным в общении — как же теперь взять и уйти?

Тогда, может, имеет смысл вообще закрыть МФО?

Если их закрыть, потенциальные заёмщики всё равно будут искать, где взять деньги. Банк России видит в этом риск того, что люди попадут к мошенникам и бандитам. Да, истории, где набирали по 20 и больше займов, сильно резонируют. Одни возмутятся: «Зачем столько давали?», другие удивятся: «Чем думали, когда брали?». А у меня в голове совсем другой вопрос — «Какую проблему люди пытались решить, обращаясь в МФО?».

Часть таких историй не об экстренных нуждах. Кто-то занимает в МФО в надежде отыграться на ставках, кому-то не хватает на другие зависимости — на эту часть жизни люди предпочитают не смотреть, но она есть.

 
Однако кого-то МФО выручили в трудную минуту, когда срочно нужны были деньги. Люди могут оказаться в ситуации, когда они лишаются постоянного заработка, а нужно платить за ЖКХ или за садик, чем-то питаться. Банк безработному денег не одолжит, а получить социальные выплаты быстро не получится. И человек берёт деньги в МФО, чтобы пережить такую финансовую проблему, пока не найдёт работу.

И МФО с радостью выручают его под запредельные проценты…

— Проценты действительно выше банковских, но они не запредельные. Самое большое — это 1% в день для займов до зарплаты.

То есть 365% годовых — это ли не запредельно? Берешь 10 000 рублей — возвращаешь 36 500 рублей только процентов…

— Да никто не даёт под такие проценты на год! Займы до зарплаты — это максимум 30 000 на 30 дней. Взял 5 000 — через две недели вернул 5 000 долга плюс 700 рублей сверху. На самом деле в жизни мы у друзей одалживаем под более высокий процент, часто не понимая этого. К примеру, занял 1 000 рублей, через день вернул 1 000 рублей и шоколадку в знак благодарности. Это, на минуточку, 10% за день, или 3 650% годовых.

Для займов в 10 000 рублей есть вообще стандартизированный продукт, который предусматривает, что максимально человеку могут начислить проценты и другие платежи в сумме 3 000 рублей. Для более длинных займов и других сумм ставки ниже. Но они всё же выше банковских.

Почему бы не опустить ставки МФО до банковских?

Регулирование предельных величин ставок не должно превращаться в командную систему. Ни одному предпринимателю не понравится, если ему чиновники начнут устанавливать цены в магазине. Приравнивать ставки по микрозаймам к банковским нельзя. Риски невозврата очень велики — люди получают деньги, конечно, не под честное слово. Но всё-таки такого пакета документов, как в банках, с заёмщиков МФО не требуют. Та же справка с места работы или о доходах…

 
Те, кто берут микрозаймы, часто не имеют стабильного заработка или же попросту получают зарплату «в конвертах». Да, это теневой сегмент экономики, но люди идут на такие условия не от хорошей жизни. Это часть нашего общества, многие имеют семьи, дети сыты, одеты и обуты, ходят в школу. Заёмщики МФО — это не маргиналы. Большинство из них — это благополучные люди, у которых есть проблемы с кредитной историей по разным причинам. Согласно опросу, который проводило Сибирское ГУ Банка России среди сибирских микрофинансовых организаций, 50% их клиентов работают по найму в торговле, строительстве, на производстве, хоть и не занимают высоких должностей.

Когда МФО выдают микрозаём, они понимают, что есть высокая вероятность, что деньги могут не вернуть. И эти риски заложены в процентах. Вот вы бы сами одолжили незнакомцу ваши кровные деньги за просто так под честное слово, попросив показать только паспорт?

Только задумайтесь: почти треть задолженности перед МФО просрочена более чем на 90 дней! И это только по основному долгу. Просрочка по процентам приближается к 90%. Если бы не высокие ставки, которые позволяют восстанавливать баланс, микрофинансирование было бы заведомо убыточным делом, и никто бы не шёл в этот сегмент. Их место бы заняли нелегалы с куда ещё более высокими процентами и жёсткими условиями, которым чужды любые законодательные нормы.

А какая сейчас в целом задолженность жителей страны перед МФО?

— На 1 апреля 2021 года — порядка 270 млрд рублей основного долга. Для сравнения, банкам граждане должны более 11 трлн рублей. То есть в 40 раз больше. Но при этом просрочка в банках существенно ниже, потому что они работают с менее рисковой категорией заёмщиков.

Почему же так много людей не возвращают долг вовремя?

— По разным причинам. И не всегда они связаны с тем, что у них нет денег.

У некоторых клиентов такая позиция, что можно взять займы, вырастить неподъемные долги и объявить себя банкротом. То есть люди изначально влезают в долги с мыслью не возвращать. Почитайте комментарии под материалами СМИ по микрофинансированию — очень много именно таких «занимательных» советов. По сути, такие люди ведут себя недобросовестно — скрывают свои истинные намерения, имущество и доходы.

 
Некоторые клиенты берут взаймы на азартные игры или какие-то «мутные» схемы с принципом работы пирамид — вложи тысячу, приведи друга и получи обратно пять. И часто ожидания не оправдываются: деньги потрачены, а источников дохода нет. И нет бы остановиться, но они берут ещё в надежде на новый выигрыш. И такая чехарда может длиться довольно долго. Тут сказывается низкая финансовая грамотность и жажда лёгких денег. К сожалению, такие люди были и будут всегда. МФО же не могут знать, на какие реальные нужды заёмщик будет тратить деньги, как правило, они руководствуются только данными анкет.

Есть категория людей, которые не рассчитали свои возможности или же внезапно лишились заработка. Как показывает практика, они всё равно стараются вносить хотя бы какую-то часть суммы и понимают, что с долгами так или иначе надо рассчитаться. Таким клиентам важно не уходить в глухое подполье, а договариваться о реструктуризации долга.

Кстати, в прошлом году МФО, как и банки, предоставляли кредитные каникулы людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию из-за ограничительных мер. Банк России рекомендовал МФО сохранить возможность брать заёмщикам такие «каникулы» до 1 октября 2021 года. Многие компании внедрили собственные программы реструктуризации. Микрофинансовые организации заинтересованы в возврате долга, и они часто охотно идут на диалог с клиентами, чтобы в итоге получить деньги обратно.

Хочу подчеркнуть важный момент — есть много хороших заёмщиков МФО, просто истории со счастливым концом никому не интересны.

Предположим, у человека скопился долг, который он не может отдать. Учитывая большие проценты, которые набегают каждый день, сумма может стать просто космической.

— Для потребительских займов, сроком до года, действует ограничение по всем начислениям. Сумма всех набежавших процентов, пеней и штрафов не может превышать тело займа более чем в 1,5 раза. То есть если человек взял 15 000 рублей, то больше 37 500 (22 500 — начисления и 15 000 — сам заём) ему отдавать не придётся, как бы долго он не задерживал возврат долга. Это сделано, чтобы человеку не пришлось возвращать сотни тысяч.

Почему МФО прибегают к жёстким методам работы с должниками?

МФО, которые есть в реестре Банка России, обязаны взыскивать задолженность только в рамках закона. Те «жёсткие методы», которые вы имеете в виду, — пережитки прошлого и шлейф «чёрных кредиторов». Если человеку звонят посреди ночи, угрожают родственникам, развешивают оскорбительные объявления с указанием его имени — это повод обратиться с жалобой в Банк России или в Федеральную службу судебных приставов, которая контролирует коллекторский рынок. Заявление в правоохранительные органы также может помочь, если долг продали несколько раз и его новый владелец нарушает законы.

 
Сейчас и банки, и МФО уже практически не взыскивают задолженность самостоятельно. Они могут продавать долги коллекторским агентствам, но только с согласия заёмщика — это стоит уточнять до заключения договора. Чаще всего с должниками, в том числе и с заёмщиками МФО, работает служба судебных приставов — это государственная организация.

С 1 июля 2021 года любое взаимодействие с членами семьи должника, родственниками, соседями или иными третьими лицами, направленное на возврат просроченного долга, может осуществляться только с их письменного предварительного согласия. Они могу в любое время его отозвать. То есть, к примеру, если действующий договор МФО предусматривает, что для возврата долга могут позвонить маме клиента, нужно будет написать заявление, что против таких контактов. И микрофинансовая организация не будет иметь права звонить.

Вы упоминали про «чёрных кредиторов». Как на них не нарваться?

— Первым делом стоит проверить компанию в реестре Банка России. Это можно сделать как на официальном сайте, так и через бесплатное мобильное приложение «ЦБ онлайн». При этом важно не только убедиться, что компания есть в реестре, но и сверить ее реквизиты с данными регулятора — они должны полностью совпадать.

Появилась возможность двойного контроля. На сайте Банка России есть список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности. Стоить проверить, а нет ли там организации, в которую вы собираетесь обратиться.

А если компании не окажется ни в одном списке, но она предлагает деньги взаймы, обязательно сообщите в Банк России. Информация передаётся анонимно. Это поможет другим избежать встречи с нелегалом.

Подписывайтесь на нас в Instagram.

Хочешь чаще читать новости Om1.ru? Нажми "Добавить в избранные источники Яндекс.Новостей".
Нашли опечатку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
0 комментариев
Показать все комментарии (еще -2)